Vous êtes locataire et votre propriétaire vous impose de souscrire à une assurance habitation en lui délivrant une attestation d’assurance habitation ?
Vous êtes propriétaire et conscient de l’importance d’être assuré, mais vous ne savez pas trop à quel type d’assurance souscrire sans vous faire rouler dans la farine ?
Ce guide est conçu pour vous permettre de mieux comprendre ce que contient un contrat d’assurance habitation, et quelles sont les garanties dont vous avez besoin en fonction de votre profil, votre situation, votre logement et vos biens.
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Nos conseils essentiels pour souscrire une bonne assurance habitation
Souscrire une assurance habitation peut se faire en un claquement de doigts. Néanmoins, pour éviter des mauvaises surprises à la réception de l’avis d’échéance ou lors d’un sinistre, mieux vaut se poser quelques instants pour faire le bon choix. Les trois points suivants sont particulièrement importants pour vous aider dans votre réflexion :
- Faites le point sur votre profil, votre situation, votre logement et vos biens ;
- Déterminez les types de garanties qui, à titre personnel, vous paraissent indispensables et doivent apparaître dans votre contrat d’assurance habitation
- Comparez les assurances habitations pour trouver celle correspondant le mieux à vos besoins et ayant le meilleur rapport qualité/prix
Choisir une assurance habitation adaptée
Spécifier son profil d’assuré
Vous êtes locataire, colocataire, propriétaire occupant ou non occupant ? Cela conditionne vos besoins en matière d’assurance et le type de contrat le plus adapté à votre profil.
- Locataire d’un logement non meublé : la garantie responsabilité civile est obligatoire. Elle assure l’indemnisation des tiers touchés en cas de sinistre ;
- Locataire d’un logement meublé : une assurance habitation n’est pas obligatoire mais est fortement recommandée car le locataire reste responsable des dommages qu’il peut causer ;
- Propriétaire occupant : une assurance habitation n’est pas non plus obligatoire mais reste très fortement conseillée ;
- Propriétaire non occupant : bien qu’elle ne soit pas obligatoire, il est recommandé de souscrire à une assurance habitation de propriétaire non-occupant. Elle garantit la couverture des risques en cas d’absence ou de location ;
- Copropriétaire : souscrire à une une garantie responsabilité civile est obligatoire.
Le profil constitue donc le premier critère de sélection, mais pas de panique, la plupart des assureurs proposent une gamme complète de contrats adaptés à chaque profil.
Déterminer le nombre de pièces et la surface du logement à assurer
Pour souscrire à une assurance, vous êtes amenés à communiquer un certain nombre d’informations concernant la taille et la composition de votre logement. Plusieurs choses sont à savoir :
- D’un contrat à l’autre, une surface est considérée comme une pièce si elle mesure plus de 7m2 ou 9m2.
- La cuisine et la salle de bain ne sont pas considérées comme des pièces à assurer. En revanche, si le logement dispose d’une mezzanine ou d’un grenier aménagé, ils doivent être ajoutés au contrat.
- Certains assureurs considèrent les pièces de plus de 40m2 comme deux pièces et non une seule.
Estimer la valeur des biens à assurer
Pour choisir une assurance qui correspond à vos besoins, il est important que vous déterminiez la valeur de vos biens. Pour cela, rassemblez les factures, tickets de caisse et justificatifs que vous possédez et conservez-les bien, le mieux étant d’en faire des copies ou de les numériser. Pour s’assurer une bonne couverture en cas de sinistre, mieux vaut surévaluer un peu ses biens et payer un peu plus cher son assurance habitation que l’inverse.
Vérifier les dispositions essentielles du contrat d’assurance habitation
L’étendue des garanties
Selon les contrats, les assurances proposent plus ou moins de garanties pour couvrir certains risques et prévoient une indemnisation associée. Cependant, certaines sont optionnelles et ne figurent pas automatiquement dans tous les contrats d’assurance habitation. En voici les principales :
- Garantie responsabilité civile. Elle indemnise les tiers touchés en cas de sinistre survenant dans le logement;
- Garantie biens mobiliers. Elle indemnise l’assuré en cas en cas de perte, dégradation ou casse de ses objets personnels;
- Garantie objets de valeur. Elle couvre certains objets (bijoux, métaux…) ou biens (collection d’oeuvres d’art, tableaux, tapis…) de grande valeur. Pour une bonne protection de ses objets, il est indispensable de les faire estimer ;
- Garantie vol et cambriolage. Elle indemnise les objets volés ou dégradés, dans la limite d’un plafond de garantie. Parfois, l’assureur demande l’installation de systèmes de sécurité tels que qu’une alarme ou un système de vidéo surveillance ;
- Garantie incendie. Elle permet le versement d’indemnités en cas d’incendie accidentel ou volontaire criminel ;
- Garantie dégât des eaux. Elle prend e en charge les dommages causés par une inondation, ou une infiltration, sauf si celle-ci est due à la négligence de l’occupant ;
- Garantie bris de glace. Elle protège les parties vitrées du domicile en cas d’accident, d’intempérie ou de tentative d’effraction;
En matière d’étendue des garanties, l’assurance multirisques habitation (MRH) est la formule la plus complète.
Les exclusions de garanties
Votre contrat doit à la fois exposer l’étendue des garanties mais aussi l’exclusion des garanties, soit l’ensemble des risques qui ne seront pas couverts par votre assurance habitation en cas de sinistre. Si votre contrat ne prévoit pas de couverture pour un risque important au vue de votre situation, vous pouvez demander une extension de garantie, moyennant des cotisations supplémentaires.
Les plafonds de garanties et les franchises
Les conditions générales de votre contrat d’assurance habitation précisent le plafond des indemnisations, ou le montant maximum couvert, en fonction du type de bien et du type de sinistre. Ces plafonds varient selon la compagnie d’assurance et le contrat. Ils constituent donc un critère de sélection à prendre en considération.
La somme qui reste à votre charge après indemnisation s’appelle la franchise. Attention aux offres proposant des cotisations très basses, qui dissimulent souvent des franchises élevées et des plafonds de remboursement faibles.
Le prix de l’assurance
Pour faire votre choix final d’assurance habitation, évaluez le rapport qualité/prix des options qui s’offrent à vous. Quelles sont les garanties prévues par chaque offre, pour quels plafonds et quelles franchises, et pour quel montant de cotisations ?
Profiter de son déménagement pour souscrire
Si vous emménagez dans un nouveau logement, c’est le moment idéal pour renouveler tous vos contrats et souscrire à des offres plus intéressantes. Vous pouvez :
- Changer d’assureur et choisir un assurance habitation plus adaptée à vos besoin, et ayant un meilleur rapport qualité/prix;
- Choisir un autre fournisseur de gaz et d’électricité pour faire des économies. Cette démarche est entièrement gratuite, et vous gardez le même compteur, le même gaz et la même électricité;
- Opter pour un nouveau fournisseur internet et téléphone pour faire des économies.